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重疾險中的輕癥保障如何挑選?

來源:shebao社保網  日期:2018-11-22 11:16:01

重疾險中的輕癥保障如何挑選?
現在重疾險升級換代速度非常快,雖然保障越來越好,但也越來越復雜。很多人會有選擇困難癥,不知該如何選擇。尤其是在輕癥這一塊,更是不知從何著手。今天,我們就來談談輕癥,看看到底有什么作用,是否值得買,以及該如何挑選輕癥保障。

一、重疾險輕癥的作用是什么?

大家都知道,重大疾病主要保障的就是一些很嚴重的病,但是,有些疾病是沒有到達那么嚴重的地步的,而且現在醫療水平越來越高,很多疾病在早期就會被發現,如果按照重疾的定義來講,這些疾病還沒有達到重疾的理賠標準,自然無法賠付保額。

比如根據2007年4月推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,重疾險中必須要包含冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)。

而實際上,現在這種手術根本用不著開胸,只需要做微創手術就可以。而部分輕癥就有微創冠狀動脈搭橋手術,就能提前獲得賠付。

所以重疾險中的輕癥,解決的就是這個問題,就算疾病沒有達到重疾的理賠標準,同樣通過輕癥可以賠。

輕癥的誕生讓重疾險更有意義,降低了重疾險的理賠門檻,使得患者在疾病早期就能獲得理賠,并接受治療,是非常有利于投保人的設計。

二、哪些輕癥的發病率比較高?

常見的高發輕癥一般有以下幾種:極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、微創冠狀動脈搭橋、慢性腎功能衰竭、視力嚴重受損、主動脈內手術、腦垂體瘤、腦囊腫等。

我們知道,2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規范》只對高發的25種重疾進行了統一的規范,而對輕癥沒有統一的標準。所以目前的現狀就是,重疾險中的輕癥是沒有一個明確的標準,各家公司病種不同、疾病定義存在差異、理賠條件存在差異。

三、重疾險中的輕癥,到底怎么選?

我們了解了輕癥的作用,且各家保險公司對輕癥保障存在一定差異,那么大家一定會有疑問,輕癥到底如何挑選?可以從以下三個要點著手:

挑選要點一:輕癥病種

1、病種數量

一般來說,病種數量越多保障就越全,不僅要看病種的數量,而且還要看病種保障的范圍。

2、病種不分組

可以關注輕癥是否分組,如果輕癥分組,有一種疾病賠付了,該疾病同一組其他病種保障都會失效。

3、疾病理賠要求

目前輕癥是沒有統一標準的,所以不同公司在理賠要求上,的確存在一些差異。以輕度腦中風為例,有的保險產品理賠要求很寬松,不要求后遺癥;有的就很嚴格,要求后遺癥,甚至有的產品還會增加免責條款。

挑選要點二:賠付方式

1、賠付比例

一般來說,一次輕癥的治療費用是3萬- 10萬左右,如果情況嚴重的可能會更多,而且會造成一定的收入損失或康復費用。所以,輕癥賠付的數額是重要的。目前市場上大多產品,輕癥會額外賠付20% -30% 的保額。在保費相近的情況下,輕癥賠付比例肯定是越高越好。

2、多次賠付、無時間間隔

有的輕癥可以賠付多次,有的輕癥只能賠付1次,賠付的次數肯定越多越好。如招商信諾的安享康健2018重大疾病保險當中的特定輕癥就可以賠付三次。

對于多次賠付的輕癥,有的會有時間間隔。如果間隔 90 天,也就是兩次患輕癥要相隔90 天以上才能獲得理賠。所以無時間間隔或間隔時間短的更好。

挑選要點三:輕癥豁免保費

目前很多重疾險都會免費自帶被保人輕癥豁免,如果在繳費期不幸患了輕癥,后續的保費都可以不用交了,而且重疾保障繼續有效。如果 A 同學給自己買了一份50萬的重疾險,繳費年限是20年,在繳費第3年的時候,不幸患了輕癥,不僅能獲得10萬元的理賠款,同時會豁免掉后續所有的保費,也就是說后續17年的保費都不需要交了。
 


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